事關你的“錢包”,央行、司法部最新發聲!

發布日期:2023-12-29 10:24    來源:中國政府網     閱讀:    【字體:

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●目前我國移動支付普及率達到86%,居全球第一。

●明確支付機構開展業務,應當以提供小額、便民支付服務為宗旨。

●適當提高非銀行支付機構注冊資本準入門檻,明確最低限額為1億元,且應當為實繳貨幣資本。

●堅持持牌經營原則,強化全鏈條全周期監管。

●加強備付金管理,保護用戶資金財產安全。明確用戶信息處理規則,保障用戶知情權和選擇權。

11月24日,國務院常務會議審議通過《非銀行支付機構監督管理條例》。12月28日下午,國務院新聞辦公室舉行國務院政策例行吹風會,中國人民銀行和司法部有關負責人介紹《非銀行支付機構監督管理條例》有關情況。一起來看——

如何引導支付行業更好地服務實體經濟?

中國人民銀行:

支付行業在服務實體經濟和民生需求方面一直發揮著基礎性作用。經過數十年發展,我國已經建立了以中央銀行支付清算系統為中心,商業銀行、清算機構、非銀行支付機構等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系。目前,4000多家商業銀行、180多家支付機構,有效滿足了1.6億經營主體和億萬消費者的支付需求。我國個人銀行賬戶擁有率已超過95%,高于中高收入經濟體平均水平,移動支付普及率達到86%,居全球第一。

為了引導支付機構進一步提升服務實體經濟的質效,《條例》從多個方面作了引導:

一是強調支付機構服務實體經濟的核心定位。明確支付機構開展業務,應當以提供小額、便民支付服務為宗旨;對其監督管理,應當圍繞是否實現服務實體經濟這一目標來進行。

二是要求支付機構“打鐵還需自身硬”。適當提高支付機構注冊資本要求,要求其具有符合規定的業務系統、設施和技術,以及治理結構、內控和風險管理能力制度等。

三是堅持“回歸支付業務本源”。引導支付機構專注、提升服務水平,按照批準的業務類型和地域范圍展業,未經批準不得從事依法需批準的其他業務。

四是鼓勵支付機構與銀行合作。既要發揮支付機構在用戶觸及面廣和服務便利等方面的優勢,也鼓勵銀行在保障資金安全和提高資金運用效率等方面發揮重要作用。

五是致力于維護公平競爭秩序。強調支付機構不得實施壟斷或者不正當競爭行為,妨害市場公平競爭秩序,有利于依法保護支付用戶合法權益。

六是明確了若干監管紅線。引導支付機構樹牢“合規就是生產力和競爭力”的經營理念,防止違規經營,促進行業良性發展。

《條例》的立法總體思路,以及在哪些內容上有所體現?

司法部:

《條例》起草過程中,主要把握以下思路:一是貫徹落實黨和國家路線方針政策、決策部署,推動非銀行支付行業良性競爭和規范健康發展。二是堅持問題導向、系統思維,將非銀行支付行業的監管納入法治化、規范化軌道,防范支付風險。三是引導支付機構以服務實體經濟為本,更好保護用戶合法權益,進一步發揮其繁榮市場經濟和便利人民生活等積極作用。

《條例》共六章六十條,內容主要包括四個方面:

一是明確非銀行支付機構定義和設立許可。非銀行支付機構是指除銀行業金融機構外,根據用戶提交的電子支付指令轉移貨幣資金的公司。設立非銀行支付機構,應當經中國人民銀行批準,取得支付業務許可。非銀行支付機構應當以提供小額、便民支付服務為宗旨,未經批準不得從事依法需經批準的其他業務。

二是完善支付業務規則。適應非銀行支付業務發展需要,明確新的業務分類方式,并授權中國人民銀行制定具體規則。圍繞保障支付安全的總體要求,明確業務管理規定,強化支付賬戶和備付金管理,防范風險。

三是保護用戶合法權益。規定非銀行支付機構按照公平、誠信等原則與用戶簽訂支付服務協議,保障用戶資金安全和信息安全,加強用戶風險管理,防范支付賬戶被用于非法集資、電信網絡詐騙、洗錢、賭博等違法犯罪活動。

四是明確監管職責和法律責任。明確中國人民銀行的監管職責、監管措施及風險處置措施等。規定支付機構的監督管理應當統籌發展和安全,維護公平競爭秩序。同時,《條例》還規定了違法行為的相應法律責任。

《條例》的出臺對當前支付市場將產生怎樣的影響?

中國人民銀行:

《條例》以國家立法形式,為支付行業未來健康發展提供了堅實的制度保障,著力營造穩定、透明、規范、可預期的法治化營商環境,有利于促進支付服務市場長期規范健康發展。有以下幾個具體影響:

一是以公平監管保障行業公平競爭?!稐l例》堅持持牌經營原則,強化全鏈條全周期監管,有利于強化監管落實,維護行業良性發展秩序,切實防范業務異化、資金挪用、數據泄露等風險。

二是提升支付服務供給質效?!稐l例》明確了支付機構小額、便民服務宗旨,有利于增強支付普惠、民生、適老化等服務能力。強調維護公平競爭秩序,有利于指導頭部支付機構發揮好“頭雁”作用,更加注重行業利益、社會利益與公眾利益,帶頭維護公平競爭,推進互聯互通,擴大生態開放。

三是推進高水平開放?!稐l例》給予外商投資支付機構國民待遇,堅持“引進來”和“走出去”并重,有利于進一步促進境內、跨境資金循環效率,提升跨境電商等新業態支付服務水平。

如何切實保護用戶合法權益?

中國人民銀行:

一是明確支付服務協議公平原則,保障用戶公平交易權;

二是加強備付金管理,保護用戶資金財產安全?!稐l例》明確了備付金劃轉要求,對支付機構管理備付金作出禁止性規定,規定了備付金集中存管制度;

三是明確用戶信息處理規則,保障用戶知情權和選擇權?!稐l例》規定,支付機構處理用戶信息應當遵循合法、正當、必要和誠信原則,公開用戶信息處理規則,明示處理用戶信息的目的、方式和范圍,并取得用戶同意;

四是推動建立爭議糾紛多元化解機制,保障用戶權利救濟渠道?!稐l例》要求支付機構應當及時妥善處理與用戶的爭議,履行投訴處理主體責任,切實保護用戶合法權益。鼓勵用戶和支付機構之間運用調解、仲裁等方式解決糾紛,推動糾紛高效解決。

在準入許可和退出機制上有哪些突出舉措?

中國人民銀行:

一是堅持持牌經營,嚴格準入門檻?!稐l例》將現行的業務持牌變為機構持牌,按照“先證后照”原則實施準入管理。適當提高非銀行支付機構注冊資本準入門檻,明確最低限額為1億元,且應當為實繳貨幣資本。

二是重大事項變更納入行政許可?!稐l例》明確支付機構變更名稱、注冊資本、業務類型或者經營地域范圍,跨省、自治區、直轄市變更住所,變更主要股東或者實際控制人,變更董事、監事或者高級管理人員,合并或者分立等,應當經中國人民銀行批準。

三是完善支付機構退出機制?!稐l例》明確支付機構退出情形和程序,同時提出退出要按照規定制定切實保障用戶資金和信息安全方案,實現有序退出。

四是加大對違法違規行為的處置力度。按照“管合法更要管非法”要求,《條例》明確未經依法批準,擅自設立支付機構、從事或變相從事支付業務,應當予以取締。同時,對有關違反行政許可管理的行為,根據情形給予警告、通報批評、罰款、限制部分支付業務、吊銷支付業務許可證等行政處罰,加大違法成本。

在便利境外來華人員支付方面有哪些舉措?

中國人民銀行:

概括來講就是“大額刷卡、小額掃碼、現金兜底”。

一是完善境外銀行卡受理環境。我們組織人民銀行各分支機構摸排轄內商戶外卡受理情況,會同商務、文旅等部門劃定重點商圈、機場、火車站等主要涉外場所,指導商業銀行、支付機構加快推動重點商戶開通外卡受理。這就是“大額刷卡”。

二是豐富移動支付產品供給。我們已經指導支付寶、財付通、中國銀聯等推出“外卡內綁”、“外包內用”、云閃付旅行通卡等產品,創新研發數字人民幣解決方案,滿足境外來華人員的移動支付需求。這是“小額掃碼”。

三是改善現鈔使用環境。組織銀行開展ATM外卡受理改造,提升支持外卡取現的ATM覆蓋率。持續開展拒收人民幣現金專項整治工作。這是最后的“現金兜底”。